De 5 pensioenconcepten die iedereen moet kennen: jij ook?
Het is geen geheim dat veel Amerikanen hun pensioen op een laag pitje zetten. Volgens een recente Bankrate pensioen poll zegt een derde van de Amerikanen dat ze niet genoeg sparen voor hun pensioen en slechts 28 procent zegt dat ze hun pensioendoelstellingen halen. Nog een derde zegt helemaal niets.
Om enkele van de drijvende krachten te achterhalen waarom sommige mensen beter financieel gedrag vertonen en financiële concepten beter begrijpen dan anderen, is de Nationaal Bureau voor economisch onderzoek (NBER) onderzocht hoe goed bepaalde demografische groepen informatie over pensionering begrijpen en behouden. De studie omvatte een steekproef van ongeveer 3.000 huishoudens. Binnen de steekproef was 30 procent van de deelnemers jonger dan 40; de grootste groep, 55 procent, was tussen de 41 en 64 jaar; en 15 procent van de deelnemers in de steekproef was ouder dan 65 jaar. De studie omvatte ook een focusgroep bestaande uit jonge volwassen 'spaarders' die al begonnen waren met sparen voor hun pensioen en 'niet-spaarders' die dat nog niet hadden gedaan. begonnen met sparen. NBER leverde vervolgens informatie aan de deelnemers via een video, een verhaal of beide. Aan het eind wilde NBER zien hoeveel de deelnemers wisten.
De NBER theoretiseert dat pensionering kan worden onderverdeeld in vijf kernsubconcepten: samengestelde rente, inflatie, risicospreiding, fiscale behandeling van pensioenspaarrekeningen en matching door werkgevers. Als u merkt dat de meeste discussies over pensioen gaan over enkele of alle van deze idealen. Hoeveel weet u van elk? Laten we eens kijken hoe u het doet ten opzichte van de NBER-deelnemers.
1. Samengestelde rente
De meeste pensioenfondsen verdienen samengestelde rente. Hoewel mensen over het algemeen begrijpen dat rente op deze fondsen wordt opgebouwd, begrijpen sommigen het verschil niet tussen enkelvoudige rente, dat wil zeggen alleen rente over de hoofdsom, en samengestelde rente, dat wil zeggen rente over de hoofdsom en rente over de hoofdsom die zich ophoopt. Klinkt een beetje verwarrend? Zie het op deze manier: wiskundig gezien wordt tijd, als een variabele, vermenigvuldigd met uw tarief met enkelvoudige rente. Met samengestelde rente verhoogt u uw tarief exponentieel in de tijd. Dus, met behulp van enkelvoudige rente, verdient een rekening met een beginsaldo van $ 100.000 en een tarief van 5 procent $ 100.000 aan rente in 20 jaar ($ 100.000 x 0,05 x 20).
Laten we zeggen dat we in plaats van enkelvoudige rente, samengestelde rente gebruiken. Diezelfde $ 100.000 zou binnen 20 jaar groeien tot $ 265.329 {$ 100.000 x [(1 + 0,05) ^ 20]}. Samengestelde rente is een belangrijke reden waarom het zo belangrijk is om met pensioensparen te beginnen terwijl u jong bent. Het geeft uw geld meer tijd om te groeien.
De meerderheid van de deelnemers aan het onderzoek had inzicht in samengestelde rente. Meer dan de helft van de respondenten van alle inkomensklassen, geslachten en opleidingsniveaus was in staat de vragen correct te beantwoorden. Deze factoren hebben echter wel invloed gehad op de resultaten. Degenen die meer dan $ 75.000 per jaar verdienen, hadden een hoger begripspercentage dan degenen die jaarlijks minder dan $ 35.000 verdienen, de groep van 65 jaar en ouder scoorde ook beter dan de leeftijdsgroep van 18 tot 40 jaar, en degenen met een hbo-opleiding scoorden hoger dan degenen met slechts een Middelbare school opleiding.
hoeveel is rampage jackson waard?
2. Inflatie
Als het om een pensioenfonds gaat, is het essentieel om rekening te houden met de inflatie. Dit betekent simpelweg dat uw geld, wanneer u over 10, 20 of 30 jaar met pensioen gaat, niet meer dezelfde koopkracht zal hebben als vandaag. Je kunt verhalen van je grootouders horen over hoe toen ze jonger waren, een brood slechts 10 cent kostte, of een frisdrank een stuiver was. Dit komt omdat naarmate de economie met de tijd groeit, de prijzen stijgen. Op korte termijn, wanneer er meer vraag dan aanbod is naar de goederen en diensten die we produceren, zorgt dit voor prijsstijgingen. Het inflatiecijfer ligt doorgaans tussen de 1 en 3,5 procent. Het meest recente inflatiepercentage was 2 procent, voor de 12 maanden die eindigden in april 2014.
Deelnemers aan de NBER-studie lijken minder te weten over inflatie dan over samengestelde rente. De groepen met de hoogste kenniscijfers waren afgestudeerden van een universiteit (van alle leeftijden en inkomensgroepen) en degenen die meer dan $ 75.000 verdienden.
3. Risicospreiding
Diversificatie is gebaseerd op het ideaal dat je vaker kunt winnen door op meer dan één pony te wedden, met een beetje strategie. NBER brengt naar voren hoe mensen soms in slechts één actief investeren, met name de aandelen van hun bedrijf. Als de aandelen van hun bedrijf niet goed presteren, hebben ze een onsuccesvolle strategie.
Om het risico te verkleinen dat u uw geld verliest, kunt u twee of meer activa vinden die negatief gecorreleerd zijn. Omdat ze in tegengestelde richtingen bewegen, gaat de waarde van de ene beveiliging omhoog in een bepaalde situatie, de andere naar beneden en vice versa.
Net als bij inflatie en samengestelde rente, nam de kennis op dit gebied toe naarmate het inkomen toenam. Degenen in de categorie van meer dan $ 75.000 reageerden in 80 procent van de gevallen correct, vergeleken met ongeveer 60 procent voor degenen in de categorie onder de $ 35.000. Ook afgestudeerden van het college scoren hoog (meer dan 80 procent) op hun kennis van risicospreiding, net als 65-plussers.
4. Fiscale behandeling van pensioenrekeningen
Dit was een van de categorieën waarin deelnemers aan het NBER-onderzoek het laagst scoorden. Scores varieerden tussen 43 procent en 66 procent (afgerond) voor de groep als geheel. Nogmaals, de afgestudeerden van 65 jaar en ouder en degenen die meer dan $ 75.000 verdienen, scoorden het hoogst op dit gebied.
Dit concept van pensionering zegt simpelweg dat belastingen een belangrijke factor zijn om rekening mee te houden bij het nemen van pensioenbeslissingen. U moet op een gegeven moment belasting betalen over uw pensioenrekening en wanneer u besluit te betalen, kan dit een grote financiële impact hebben. Met een IRA (of Roth IRA) heeft u de mogelijkheid om nu of later belasting te betalen. Afhankelijk van uw individuele situatie kan deze beslissing u duizenden dollars besparen (of kosten). U heeft vergelijkbare opties met een 401 (k), waar u premies voor of na belastingen kunt betalen.
5. Werkgeversmatching
Veel werkgevers bieden matching in een een-op-een-verhouding. Dit betekent dat als u bijdraagt wat uw werkgever bereid is bij te dragen, uw bijdrage verdubbelt en vervolgens blijft groeien. Als u minder bijdraagt dan uw werkgever aanbiedt, verspilt u gratis geld.
De resultaten van het NBER-onderzoek gaven aan dat dit, net als belastingen op de pensioenrekening, ook een van de gebieden was die mensen het minst begrepen. Misschien klinkt het te mooi om waar te zijn. Over het algemeen waren de scores slechts 46 procent (afgerond) op sommige aspecten van werkgeversmatching.
Meer van Wall St. Cheat Sheet:
- 3 Nintendo Wii U-spellen die misschien wel de prijs waard zijn
- 5 redenen waarom u een degradatie zou moeten overwegen
- Apple-betalingen komen eraan; eBay-investeerders, pas op
