Hier leest u hoe u moet sparen voor pensioen als u geen 401 (k) heeft
Veel werknemers krijgen geen pensioenuitkeringen, zoals een 401 (k), van hun werkgevers.Kevork Djansezian / Getty Images
Miljoenen Amerikanen worden geconfronteerd met een pensioencrisis, en het is niet een die ze zelf hebben gemaakt. Hoewel experts op het gebied van persoonlijke financiën mensen die niet sparen voor de toekomst houden, is hun goedbedoelde advies om zoveel mogelijk bij te dragen aan het 401 (k) -plan van uw bedrijf in feite nutteloos voor veel werknemers. Dat komt omdat slechts 14% van alle werkgevers een 401 (k) of vergelijkbaar pensioenplan met vaste bijdragen aanbiedt, Bloomberg gemeld.
Het is niet verwonderlijk dat grote werkgevers veel genereuzer waren met pensioenuitkeringen dan kleinere bedrijven. Minder dan de helft van de bedrijven met minder dan 100 werknemers biedt een 401 (k), blijkt uit de analyse van inkomstenbelastinggegevens door onderzoekers van het Amerikaanse Census Bureau. Meer dan 80% van de werkgevers met 500 werknemers of meer biedt hun werknemers pensioenuitkeringen. Omdat grote bedrijven veel meer mensen in dienst hebben dan kleine, betekent dit dat 79% van de mensen in de VS de mogelijkheid heeft om bij te dragen aan een 401 (k) of vergelijkbaar plan. (Of ze het zich kunnen veroorloven, is een andere vraag.)
Toch blijft 21% van de werknemers in de kou staan als het gaat om het gebruik van de meest populaire pensioenspaarvehikel die er is. Moeten die mensen het idee van pensioenzekerheid opgeven? Moeten ze van plan zijn te werken tot ze dood neervallen of moeten ze ingeblikte goederen gaan opslaan in plaats van een pensioen? Nauwelijks.
Niet kunnen bijdragen aan een door de werkgever gesponsord pensioenplan is een nadeel, maar het is er een die u misschien kunt overwinnen. Zelfs als u geen 401 (k) heeft, kunt u de volgende 11 stappen nemen om u voor te bereiden op uw pensioen.
1. Controleer uw voordelenpakket nogmaals
Bekijk uw personeelsbeloningenpakket om te zien of u een pensioenplan op het werk hebt.iStock.com
U denkt dat u op het werk geen 401 (k) heeft, maar weet u het zeker? Veel werknemers melden zich niet aan voor hun pensioenplan op de werkplek omdat ze niet weten dat het bestaat, meldde Bloomberg.
Voordat u 401 (k) -alternatieven gaat overwegen, moet u ervoor zorgen dat u geen kans misloopt die voor u ligt. Bekijk het papierwerk dat u op uw eerste dag heeft ontvangen, bekijk het personeelshandboek of praat met HR als u niet zeker weet of er een plan wordt aangeboden.
Mogelijk hebt u de informatie over het pensioenplan over het hoofd gezien toen u voor het eerst werd aangenomen. Het bedrijf had pensioenvoordelen kunnen toevoegen sinds u begon te werken. Of het plan wordt misschien geen 401 (k) genoemd. Als u bij een non-profitorganisatie werkt, heeft u mogelijk een 403 (b). Of misschien heeft u een Simple IRA of SEP IRA als u voor een klein bedrijf werkt.
Volgende: Wees niet bang om iets te zeggen.
2. Praat met uw werkgever
Geen pensioenplan op het werk? U kunt uw baas misschien overtuigen om het voordeel toe te voegen.iStock.com/IPGGutenbergUKLtd
Zelfs als uw bedrijf momenteel geen 401 (k) of ander pensioenplan aanbiedt, is niet alles verloren. Neem contact op met uw baas of HR en laat hen weten dat dit een voordeel is dat u hen graag zou willen bieden. Voordat u het onderwerp bespreekt, wilt u een overtuigend argument hebben waarom een plan een goed idee is.
U zou kunnen wijzen op bewijs dat betere arbeidsvoorwaarden het gemakkelijker maken om in te huren en behouden werknemers , of zeg dat sparen voor pensionering ook uw collega's interesseert. Omdat veel werkgevers zich zorgen maken over de kosten van het opzetten van een pensioenplan en het naleven van verschillende wetten, kunt u hen wijzen op opties, zoals de Eenvoudige 401 (k) of Eenvoudige IRA , die specifiek zijn ontworpen om het voor kleine bedrijven gemakkelijker te maken om hun werknemers pensioenvoordelen te bieden.
Volgende: Neem het heft in eigen handen.
3. Zet een traditionele IRA op
U kunt bijdragen aan een IRA om uw pensioensparen te vergroten.iStock.com/AndreyPopov
Als uw werkgever niet openstaat voor het idee om pensioenuitkeringen toe te voegen, moet u er zelf voor zorgen. Voor veel mensen is de eenvoudigste manier om dit te doen het opzetten van een IRA of een individuele pensioenrekening.
Met een traditionele IRA kunt u tot $ 5.500 per jaar sparen voor uw pensioen ($ 6.500 als u ouder bent dan 50). Als u op het werk geen pensioenplan heeft, zijn uw IRA-bijdragen dat wel fiscaal aftrekbaar (Als u getrouwd bent en uw echtgenoot gedekt is door een plan en u bent niet, dan gelden er premielimieten.) Bovendien groeit uw spaargeld belastingvrij totdat u geld gaat opnemen bij pensionering.
Het opzetten van een traditionele IRA is niet moeilijk, hoewel het een beetje verwarrend kan zijn als u een beginnende investeerder bent. U moet beginnen met uit te zoeken waar u uw account kunt openen. Banken, makelaars en robo-adviseurs bieden allemaal IRA's aan. Accountminima, investeringsopties en kosten variëren. Uitchecken NerdWallet voor een overzicht van keuzes voor de beste IRA-providers.
Als u net begint met sparen, is een aanbieder met lage of geen accountminima en goedkope investeringsopties wellicht een goede plek om te beginnen. Nadat u uw account heeft aangemaakt, kunt u automatische overschrijvingen instellen om deze te financieren. Als het uw doel is om het maximale uit uw jaarlijkse bijdragen te halen, wilt u $ 458,33 per maand besparen.
4. Zet een Roth IRA op
Een Roth IRA genereert belastingvrij pensioeninkomen.iStock.com/zimmytws
Roth IRA's werken op vrijwel dezelfde manier als traditionele IRA's, met één cruciaal verschil: het geld dat u bijdraagt, kan niet van uw belastingen worden afgetrokken. In ruil voor het vandaag opgeven van de belastingaftrek, krijgt u iets dat misschien nog beter is: de mogelijkheid van een belastingvrij inkomen bij pensionering. Roths hebben ook een paar andere voordelen, zoals boetevrije vervroegde opname van bijdragen (hoewel geen inkomsten) en geen vereiste minimumuitkeringen op de leeftijd van 70½ jaar.
Weet u niet zeker of een traditionele of Roth IRA de juiste keuze is? Het hangt allemaal af van welke belastingschijf u denkt dat u met pensioen gaat. Als u denkt dat uw belastingen bij pensionering hoger zullen zijn dan nu, is een Roth een slimme zet. Als u denkt dat uw belastingen lager zullen zijn als u met pensioen gaat, ga dan voor de traditionele IRA.
Nog een Roth-gril: als je meer dan $ 118.000 per jaar verdient (als je alleenstaand bent) of $ 186.000 (als je getrouwd bent en gezamenlijk een aanvraag indient), kun je dat ook niet doen bijdragen aan een Roth of zal slechts een verminderd bedrag kunnen bijdragen. Ten slotte kunt u de IRA-bijdragen niet verdubbelen. U kunt in een bepaald jaar niet meer dan $ 5.500 besparen in zowel een traditionele als Roth IRA.
5. Bekijk de mogelijkheden voor zelfstandigen
Voor jezelf werken is geen excuus om niet te sparen voor je pensioen.iStock.com
Bent u de baas die uw pensioenzekerheid in de weg staat? Zelfstandigen en eigenaren van kleine bedrijven hebben opties om te sparen voor hun pensioen buiten de traditionele en Roth IRA's.
Als u voor uzelf werkt, overweeg dan a SEP IRA , waarmee u tot $ 54.000 per jaar kunt wegleggen voor pensionering. Of je zou een Alleen 401 (k) De premielimieten zijn vergelijkbaar, maar u kunt mogelijk meer sparen vanwege iets andere regels met betrekking tot die bijdragen.
Als u als zelfstandige werkt en overweegt een pensioenplan voor uw bedrijf op te zetten, neem dan contact op met een financiële professional. Ze kunnen u door de voor- en nadelen van de verschillende opties leiden, vooral als u werknemers heeft.
Zelfs als uw bedrijf naast uw fulltime baan een bijbaan is, kunt u nog steeds een pensioenplan opstellen. Als u een groot deel van uw bijbaantje geld op een fiscaal voordelige pensioenrekening schept, zoals een SEP IRA, kan dit helpen om het ontbreken van een dergelijk plan bij uw fulltime baan in te halen.
6. Beschouw de echtelijke IRA
U kunt een IRA voor echtgenoten gebruiken om uw jaarlijkse pensioensparen te verdubbelen.iStock.com/DGLimages
Sommige mensen sparen niet voor hun pensioen omdat hun werkgever geen plan aanbiedt, terwijl anderen niet sparen omdat ze niet werken. Gewoonlijk moet u een inkomen hebben om bij te dragen aan een pensioenrekening, maar de IRS biedt een uitzondering voor gehuwde paren waar één persoon weinig of geen inkomen verdient: de echtelijke IRA.
Echtelijke IRA's zijn in principe hetzelfde als een traditionele of Roth IRA, behalve dat de werkende echtgenoot een extra $ 5.500 per jaar kan bijdragen namens hun niet-werkende echtgenoot. Als geen van beiden een pensioenplan op de werkplek heeft, zijn de bijdragen volledig aftrekbaar.
7. Maximaliseer uw HSA-bijdragen
Een HSA is ontworpen om u te helpen uw eigen medische kosten te dekken, maar het kan u ook helpen te sparen voor uw pensioen.iStock.com/cyano66
Uw werkgever heeft misschien geen pensioenplan, maar een andere van uw personeelsbeloningen kan u een manier bieden om belastingvrij te sparen voor uw pensioen: uw hoogaftrekbare gezondheidsplan met een gezondheidsspaarrekening of HSA.
Met een HSA kunt u $ 3.400 per jaar vóór belastingen ($ 6.750 per gezin) opzij zetten om contante ziektekosten te dekken. Het geld groeit belastingvrij op de rekening, en als u het geld gebruikt om gekwalificeerde medische kosten te betalen, zijn opnames ook belastingvrij. En in tegenstelling tot flexibele bestedingsrekeningen, is er geen gebruik-het-of-verlies-het-voorziening met een HSA. Dus uw spaargeld loopt in de loop van de tijd op, op voorwaarde dat u niet door een grote gezondheidscrisis wordt gedwongen uw rekening leeg te maken.
Aangezien uw ziektekosten waarschijnlijk omhoogschieten naarmate u ouder wordt, kan het een goede zaak zijn om nu wat geld opzij te zetten om die rekeningen te dekken. slimme zet En als u het geld voor de kosten van de gezondheidszorg niet nodig heeft, kunt u na 65 jaar gratis geld opnemen om andere kosten van levensonderhoud te dekken.
8. Kijk naar onroerend goed
Investeren in onroerend goed kan een andere manier zijn om te sparen voor uw pensioen.David McNew / Getty Images
Investeren in onroerend goed is niet voor bangeriken, maar als u er zin in heeft, kan het kopen van onroerend goed uw pensioenzekerheid vergroten. Op voorwaarde dat u financieel stabiel bent en over andere besparingen en investeringen beschikt, kan het toevoegen van een huurwoning aan uw portefeuille een mooie inkomstenstroom opleveren na pensionering, CNBC gemeld.
Het is niet verwonderlijk dat investeren in onroerend goed een beetje ingewikkelder is dan maandelijkse bijdragen aan uw IRA. U moet sparen voor een aanbetaling, geld in de reserve hebben om verschillende uitgaven te dekken en op belastingen letten. Je wilt ook verstandig zijn over waar en wat je koopt, en je wilt voorbereiden op het omgaan met de hoofdpijn die je als huisbaas krijgt.
9. Red de ouderwetse manier
Een financieel planner kan u helpen bij het kiezen van de juiste beleggingen wanneer u spaart voor uw pensioen.iStock.com
Mensen houden van 401 (k) s en IRA's vanwege de belastingvoordelen, maar ze zijn niet de enige manier om te sparen voor hun pensioen. Investeren in een gewone oude investeringsrekening is een andere manier om uw nestei te bouwen. Natuurlijk kunt u uw bijdragen niet van uw belastingen aftrekken zoals u dat doet met een gewone 401 (k). Maar u hoeft zich ook geen zorgen te maken over regels met betrekking tot opnames en contributielimieten, wat voor sommige mensen een groot pluspunt is.
Vermogenswinstbelasting kan een probleem zijn als u investeert voor pensionering buiten een 401 (k) of IRA, vooral als u een hoog inkomen heeft. Maar als u zich in de belastingschijf van 10% of 15% bevindt, hoeft u geen vermogenswinstbelasting op de lange termijn te betalen, Bankrente uitgelegd. Door samen te werken met een ervaren accountant of adviseur, kunt u uw belastingplicht tot een minimum beperken als u spaart voor pensionering buiten de 401 (k).
10. Controleer uw socialezekerheidsverklaring nogmaals
Neem contact op met de socialezekerheidsadministratie om er zeker van te zijn dat uw inkomen correct is opgegeven.iStock.com/marcusamelia
Voor veel Amerikanen is de het grootste deel van hun pensioeninkomen komt niet uit persoonlijk spaargeld of pensioen, maar uit sociale zekerheid. Omdat het waarschijnlijk een cruciale bron van pensioeninkomen voor u is, is het belangrijk ervoor te zorgen dat de socialezekerheidsadministratie uw verwacht voordeel correct. Neem hiervoor een paar minuten de tijd om uw socialezekerheidsverklaring door te nemen. (In feite zou iedereen, of ze nu een pensioenplan op het werk hebben of niet, deze elementaire pensioenplanningsstap moeten nemen.)
Uw verklaring bevat gegevens over uw jaarlijkse inkomsten, die de sociale zekerheid gebruikt om uw uitkering te bepalen. Als uw inkomen niet klopt, krijgt u mogelijk minder geld als u met pensioen gaat. De sociale zekerheid stuurt u om de vijf jaar een verklaring die u kunt bekijken, of u kunt online gaan en account aanmaken om uw verklaring te controleren. Als u een fout vindt, kunt u contact opnemen met de socialezekerheidsadministratie om deze te laten repareren.
11. Vertraging bij het aanvragen van sociale zekerheid
Als u het claimen van socialezekerheidsuitkeringen kunt uitstellen, kunt u een veel grotere maandelijkse cheque krijgen.iStock.com/photojournalis
Als het gaat om rendement op uw pensioenspaargeld, zijn er weinig of geen garanties. Maar als u bijna met pensioen gaat en uw spaargeld tekort komt omdat u geen toegang had tot een op de werkgever gebaseerd plan, zou één stap veel kunnen doen om uw financiële zekerheid te vergroten: het claimen van uw socialezekerheidsuitkeringen uitstellen.
hoeveel geld heeft ric flair?
Hoewel u al op 62-jarige leeftijd kunt beginnen met het nemen van uw beveiligingsvoordelen, krijgt u een behoorlijk grote hobbel als u kunt wachten. Uw cheque wordt met 7% tot 8% verhoogd voor elk jaar dat u wacht, totdat u de leeftijd van 70 bereikt. Mensen wier uitkering op 62-jarige leeftijd $ 1.875 per maand zou zijn, zouden $ 3.300 per maand kunnen krijgen als ze zouden wachten tot ze 70 werden om die te krijgen controles, legde pensioendeskundige Wade Pfau uit De Wall Street Journal
Uitstel is de meest eenvoudige manier om meer uit de sociale zekerheid te halen. Maar afhankelijk van uw situatie kunt u mogelijk extra voordelen krijgen. Gescheiden echtgenoten die minstens 10 jaar getrouwd waren en niet hertrouwd zijn, kunnen bijvoorbeeld een uitkering krijgen op basis van het werkverleden van hun ex. Als u tijdens uw huwelijk weinig geld heeft verdiend, kunt u met deze strategie een veel grotere cheque krijgen. Weduwen en weduwnaars kunnen aanspraak maken op een nabestaandenuitkering en op 70-jarige leeftijd overschakelen naar hun eigen pensioenuitkering als deze groter wordt, Kiplinger uitgelegd.
Meer van Money & Career Cheat Sheet:
- 9 leugens die u heeft verteld over sparen voor uw pensioen
- 10 stomme regels voor de werkplek die werkgevers moeten schrappen
- Wil je een miljonair worden? 10 domme fouten die u van uw eerste $ 1 miljoen houden
