Geld Carrière

9 leugens die u heeft verteld over sociale zekerheid

Administratiekantoor voor sociale zekerheid in San Francisco, Californië | Justin Sullivan / Getty Images

Sociale zekerheid is de spil van het Amerikaanse pensioensysteem. Bijna 40 miljoen gepensioneerde Amerikanen ontvangen een gemiddeld $ 1.335 per maand uit het programma. Voor 64% van de gepensioneerden maakt de cheque die ze ontvangen meer dan de helft uit hun totale inkomen Zonder deze pensioenuitkering zouden veel van de oudste Amerikanen behoeftig zijn.

Maar hoe belangrijk het ook is, de sociale zekerheid blijft een programma dat gehuld is in verwarring en mysterie. Wanneer Massachusetts Mutual Life Insurance Company ondervroeg mensen in 2015 over enkele basisfeiten over sociale zekerheid, slechts 28% kreeg een voldoende. De enquête onder 1.500 personen bracht verwarring aan het licht over wie aanspraak kon maken op een uitkering, wat de volledige pensioengerechtigde leeftijd was en of u tegelijkertijd kon werken en een uitkering kreeg.

Verkeerd geïnformeerd zijn over hoe de sociale zekerheid werkt, kost gepensioneerden. 'Amerikanen die niet over de juiste kennis en informatie over sociale zekerheid beschikken, kunnen hun pensioenplanning in gevaar brengen', zei Phil Michalowski, de vice-president bij U.S. Insurance Group, MassMutual, in een verklaring. 'In feite kunnen velen de pensioenuitkeringen van de sociale zekerheid waar ze recht op hebben, op tafel laten liggen, of ten onrechte aannemen welke voordelen mogelijk beschikbaar zijn na hun pensionering.'

Waar komen deze mythes over sociale zekerheid vandaan? Hoewel de basisprincipes van sociale zekerheid redelijk eenvoudig zijn (werk, belasting betalen, geld krijgen als je met pensioen gaat), zit de duivel in de details. Er is veel verwarring over hoe uitkeringen worden verdiend, hoeveel u kunt krijgen en wat de beste tijd is om met pensioen te gaan. Politici en de media vergroten de verwarring wanneer ze dramatische - en soms valse - uitspraken doen over de toekomstige gezondheid van de sociale zekerheid. In sommige gevallen kan het geloven van de leugens die u over sociale zekerheid hoort, ertoe leiden dat u planningsfouten maakt die uw toekomstige financiële zekerheid in gevaar brengen.

Hier zijn negen van de grootste kanjers die u over sociale zekerheid zult horen.

1. Je hebt een persoonlijk 'socialezekerheidsaccount'

Demonstranten betuigen hun steun aan de sociale zekerheid | Alex Wong / Getty Images

Volgens een. Ongeveer een derde van de Amerikanen denkt dat het geld dat ze aan Social betalen op een persoonlijke rekening wordt gestort Onderzoek van Pew Research uit 2014 Dat is een misverstand over hoe de sociale zekerheid werkt. De bijdragen die u levert, gaan niet in een kluisje met uw naam erop, waar ze zitten en rente verdienen totdat u klaar bent om met pensioen te gaan. In plaats daarvan gaat het geld naar een generaal Trustfonds , en wordt vervolgens gebruikt om uitkeringen te betalen aan huidige en toekomstige gepensioneerden. Als u met pensioen gaat, komt het geld dat u ontvangt uit bijdragen van degenen die momenteel werken.

'Sociale zekerheid is niet zoals een 401 (k) of zelfs maar een traditioneel gefinancierd pensioenplan. Uw bijdragen worden onmiddellijk uitbetaald aan de huidige begunstigden ”, legt Erik Carter van Financial Finesse uit in een artikel voor Forbes

De socialezekerheidsadministratie houdt bij hoeveel u elk jaar verdient. Als u met pensioen gaat, wordt uw uitkering berekend over de 35 arbeidsjaren waarin u het meeste verdiende. (Uw lonen uit het verleden worden geïndexeerd om ze in overeenstemming te brengen met het huidige loonniveau.) Om een idee te krijgen van wat uw voordelen kunnen zijn als u met pensioen gaat, gebruikt u de Sociale Zekerheid pensioen schatter tool

2. Privérekeningen zijn een beter alternatief voor het huidige socialezekerheidsstelsel

Man geeft zijn geldboom water | Bron: iStock

Om eerlijk te zijn, deze is minder een mythe en meer een fel bediscussieerd onderwerp. Het privatiseren van sociale zekerheid wordt periodiek naar voren gebracht als een manier om te redden wat sommigen zien als een falend systeem. Voormalig president George W. Bush was een groot voorstander van een dergelijk plan, met zijn argument Adres van de Staat van de Unie uit 2004 dat 'jongere werknemers de kans moeten krijgen om een nestei te bouwen door een deel van hun socialezekerheidsbelastingen te sparen op een persoonlijke pensioenrekening.'

hoeveel ringen heeft Kurt Warner?

Bush 'voorstel was controversieel en ging uiteindelijk nergens heen. Maar sommigen beweren dat nog steeds mensen laten investeren hun gehele of een deel van hun sociale zekerheid zou het spaargeld van mensen verhogen en tot een veiliger pensioen leiden. Anderen beweren dat zo'n strategie dat wel is gewoon te riskant gezien de volatiliteit van de aandelenmarkt en hoeveel Amerikanen slecht zijn in het beheren van geld.

3. Jongere werknemers krijgen geen cent

Man toont zijn lege zakken | Bron: iStock

Doomsayers beweren soms dat de sociale zekerheid op het punt staat failliet te gaan. Jongere werknemers krijgen misschien nooit hun uitkering, waarschuwen ze, en toekomstige gepensioneerden zouden hun cheques kunnen zien afbreken. Maar de toekomst van de sociale zekerheid ziet er niet bepaald rooskleurig uit, maar is niet zo verschrikkelijk.

'Het idee dat het programma 'geen geld meer heeft' of 'failliet gaat' is een zombieleugen, een leugen die het verdient om zijn kop af te hakken met een snelle plak van Michonne's katana,' Paul Waldman van The American Prospect schreef in De Washington Post

Het is waar dat huidige werknemers minder in het socialezekerheidsfonds betalen dan aan gepensioneerden. Tegen 2035 zijn de reserves in het trustfonds naar verwachting drooglopen Op dat moment zou de sociale zekerheid ongeveer 77% van de verwachte uitkeringen aan gepensioneerden kunnen betalen uit het inkomen dat het ontvangt van mensen die momenteel werken. Dat is natuurlijk geen geweldige situatie, maar toekomstige gepensioneerden zullen nog steeds wat geld krijgen - net zo min als hen was beloofd.

4. U moet een burger zijn om een uitkering te krijgen

Amerikaanse visum- en socialezekerheidskaart | Bron: iStock

Op voorwaarde dat u ten minste 10 jaar heeft gewerkt, wettig in de VS verblijft en aan alle andere vereisten voldoet, kunt u aanspraak maken op socialezekerheidsuitkeringen wanneer u met pensioen gaat, of je bent een burger of niet Zelfs niet-werkende echtgenoten van niet-staatsburgers kunnen mogelijk een uitkering krijgen. In sommige gevallen kunnen niet-staatsburgers zelfs een uitkering krijgen als ze dat wel zijn niet langer woonachtig in de VS

Zelfs als u 10 jaar niet in de VS heeft gewerkt, kunt u mogelijk erkenning krijgen voor werk dat u in een ander land hebt gedaan als het een totaliseringsovereenkomst heeft met de Verenigde Staten, volgens Investopedia Die landen omvatten, maar zijn niet beperkt tot, Australië, het Verenigd Koninkrijk, Japan en Duitsland.

Toch was 75% van de mensen die door MassMutual werden ondervraagd, van mening dat u een Amerikaans staatsburger moet zijn om socialezekerheidsuitkeringen te krijgen. Miljoenen legale immigranten die geen staatsburger zijn, sluiten zich door deze verwarring wellicht af van uitkeringen waar ze recht op hebben. Om erachter te komen of u mogelijk in aanmerking komt voor socialezekerheidsuitkeringen, kunt u de SSA's gebruiken Screening Tool voor subsidiabiliteit of neem rechtstreeks contact op met de SSA.

5. De pensioenleeftijd is 65 jaar

Pensioen in het verschiet | Bron: iStock

Niet precies. Hoewel 71% van de door MassMutual ondervraagde mensen geloofde dat de pensioengerechtigde leeftijd 65 was, varieert de leeftijd waarop u aanspraak kunt maken op volledige pensioenuitkeringen in feite afhankelijk van wanneer u werd geboren.

Voor mensen geboren in 1937 of eerder, de volledige pensioenleeftijd is 65 jaar Bent u geboren tussen 1938 en 1959, dan varieert de volledige pensioenleeftijd tussen 65 en 2 maanden en 66 en 10 maanden. Voor iedereen die na 1960 is geboren, bedraagt de volledige pensionering 67 jaar.

Het maakt niet uit wanneer u geboren bent, u kunt op 62-jarige leeftijd beginnen met het aanvragen van een vervroegde uitkering. Maar als u vervroegd aanvraagt, wordt uw maandelijkse uitkering met 20% tot 30% verlaagd. Als u wacht tot de leeftijd van 70 om aanspraak te maken op sociale zekerheid, kunt u uw maandelijkse uitkering met meer dan 30% verhogen.

6. U kunt geen uitkering krijgen als u nog nooit heeft gewerkt

Blanco socialezekerheidscontroles worden uitgevoerd door een printer in de drukkerij van de Amerikaanse schatkist

Sociale zekerheidscontrole | William Thomas Cain / Getty Images

Zelfs als u nog nooit een dag van uw leven heeft gewerkt, kunt u mogelijk toch een uitkering krijgen van de sociale zekerheid. Niet-werkende echtgenoten kunnen tot 50% van de uitkering van hun echtgenoot of echtgenote ontvangen. U kunt aanspraak maken op uitkeringen zodra uw echtgenoot een aanvraag indient, en u kunt uitkeringen blijven ontvangen na zijn of haar overlijden. U kunt zelfs een uitkering krijgen als u gescheiden bent en niet opnieuw bent getrouwd. Je ex-echtgenoot zal niet eens weten dat je een uitkering hebt aangevraagd onder hun record.

Wat als u nooit getrouwd was en niet in uw eentje in aanmerking komt voor socialezekerheidsuitkeringen? Hoewel u niet kunt meeliften op het werkrecord van een echtgenoot, komt u mogelijk in aanmerking voor Aanvullend beveiligingsinkomen Dit programma biedt uitkeringen aan mensen met een laag inkomen die blind, gehandicapt of ouder zijn dan 65 jaar.

Die regels betekenen dat de overgrote meerderheid van de oudere Amerikanen iets van de sociale zekerheid kan krijgen. In 2010, de socialezekerheidsadministratie (SSA) geschat slechts 4% van de mensen tussen 62 en 84 zou nooit een uitkering krijgen.

7. U dient zo snel mogelijk een beroep te doen op sociale zekerheid

Kathleen Casey-Kirschling, de eerste babyboomer van het land, dient op 15 oktober 2007 in Wasington D.C. een aanvraag in voor haar socialezekerheidsuitkering | Mark Wilson / Getty Images

Het is verleidelijk om een beroep te doen op sociale zekerheid zodra u in aanmerking komt. Maar de beste tijd om een uitkering aan te vragen, hangt af van uw situatie. Als je gezondheidsproblemen hebt, niet kunt werken en weinig spaargeld hebt, heb je misschien geen andere keus dan te beginnen met claimen op 62-jarige leeftijd, ook al zal het bedrag dat je elke maand ontvangt lager zijn dan wanneer je zou wachten. Maar als u het zich kunt veroorloven om uw uitkeringen uit te stellen tot 65 of zelfs 70, krijgt u elke maand een grotere cheque. Gezien het feit dat mensen over het algemeen langer leven, is het vaak een verstandige zet om te wachten met het aanvragen van uitkeringen.

'Hoe langer je wacht, hoe meer je elke maand krijgt,' vertelde Michael Lonier, analist pensioenbeheer en hoofd van Lonier Financial Advisory. ThinkAdvisor Niettemin begint ongeveer 40% van de mensen met de sociale zekerheid zodra ze in aanmerking komen, aldus de Centrum voor pensioenonderzoek aan het Boston College.

Veel financiële experts adviseren om zo lang mogelijk te wachten met het claimen van uw uitkering, met het argument dat u een gegarandeerd rendement op uw 'investering' krijgt voor elk jaar dat u wacht. Maar sommigen beweren dat claimen je meteen meer financiële opties geeft, zoals het gebruik van socialezekerheidsinkomsten om van te leven in de eerste jaren van je pensionering en je andere pensioensparen onaangetast laten.

'Wachten zal uw inkomen verhogen, maar de pensioenuitkeringen van de sociale zekerheid kunnen niet voorbij een echtgenoot worden gelaten', vertelde Paul Tully, een financieel adviseur en oprichter van Eagle Wealth Strategies. De Wall Street Journal 'Een portefeuille die gedurende acht jaar als bankrekening is gebruikt, zal in de resterende jaren minder kapitaal hebben om op te groeien, en ook minder contanten beschikbaar hebben voor noodsituaties of speciale uitgaven.'

8. U kunt werken en verzamel volledige socialezekerheidsuitkeringen

'Betaaldag' Post-It-notitie | Bron: iStock

Deze is half waar. In 2016 ontving de gemiddelde gepensioneerde ongeveer $ 1.300 per maand van de sociale zekerheid. Velen vullen hun inkomen uit sociale zekerheid aan door te werken. In feite komt 33% van het inkomen van gepensioneerden uit inkomsten, volgens de SSA

Tegelijkertijd werken en uitkeringen verzamelen is prima. Maar het kan zijn dat u niet uw volledige uitkering krijgt als u een salaris ontvangt. 'Als u jonger bent dan de volledige pensioengerechtigde leeftijd en meer verdient dan de jaarlijkse inkomensgrens, verlagen we uw uitkering,' legde de SSA uit In 2016 was de jaarlijkse inkomstenlimiet $ 15.720. Zodra u de volledige pensioengerechtigde leeftijd bereikt - dat is 67 jaar voor iedereen die na 1960 is geboren - kunt u werken en tegelijkertijd uw volledige uitkering ontvangen.

Hoewel uw socialezekerheidsuitkeringen worden verlaagd als u nog steeds werkt, zijn ze niet voor altijd verdwenen. U krijgt ze terug zodra u de volledige pensioengerechtigde leeftijd heeft bereikt. 'Als sommige van uw pensioenuitkeringen worden ingehouden vanwege uw verdiensten, zal uw maandelijkse uitkering toenemen vanaf uw volledige pensioengerechtigde leeftijd om rekening te houden met de maanden waarin uitkeringen werden ingehouden,' volgens de SSA

9. Sociale zekerheid is een Ponzi-regeling

Bernard Madoff arriveert bij de federale rechtbank van Manhattan

Bernard Madoff, die het grootste Ponzi-plan in de geschiedenis leidde, arriveert op 12 maart 2009 bij de federale rechtbank van Manhattan in New York City.Stephen Chernin / Getty Images

Soms hoor je mensen de sociale zekerheid afwijzen als een Ponzi-regeling Ze vergelijken het programma met de beroemde investeringsfraude van Charles Ponzi in 1920. In een ponzi-plan worden investeerders gelokt met beloften van grote opbrengsten met weinig risico. In werkelijkheid bestaat er geen investering. In plaats daarvan wordt de eerste groep investeerders betaald met geld dat is verzameld bij een tweede groep investeerders, enzovoort. Zodra de pool van investeerders opdroogt, stort het plan in.

Oppervlakkig gezien deelt de sociale zekerheid enige gelijkenis met een Ponzi-regeling, aangezien de inkomsten van de huidige werknemers worden gebruikt om uitkeringen te betalen aan degenen die al met pensioen zijn. Maar er zijn belangrijke verschillen tussen de twee, zoals hierin uiteengezet Politefact artikel Ten eerste tast niemand in het duister over de aard van sociale zekerheid. Het programma is transparant over de manier waarop het wordt gefinancierd en de staat van de financiën. Een Ponzi-regeling is afhankelijk van de onwetendheid van investeerders om te overleven. En zolang de overheid kan eisen dat mensen belasting betalen, zal er nog steeds een bron van nieuw inkomen zijn, hoewel het misschien niet genoeg is om de beloofde uitbetalingen te voldoen. Met een Ponzi-regeling zullen mensen uiteindelijk verstandig worden en stoppen met investeren, waardoor alles uit elkaar valt.

'Wat een Ponzi-plan tot een Ponzi-plan maakt, is dat het een gigantische fraude is. Mensen denken dat ze investeren in postzegels. Hun geld wordt eigenlijk nergens in geïnvesteerd. In de sociale zekerheid is het daarentegen volkomen duidelijk wat er aan de hand is '', schreef Ezra Klein in een artikel voor de Washington Post

Volg Megan op Facebook en Twitter