10 dingen die creditcardmaatschappijen niet willen dat u weet
Creditcards lijken misschien alomtegenwoordig in de hedendaagse cultuur, maar er zijn tal van manieren om krediet op te bouwen zonder creditcard. Dat wil niet zeggen dat sommige mensen niet kunnen profiteren van creditcards, maar zowel kaarthouders als niet-kaarthouders moeten op de hoogte zijn van de engste feiten over creditcarduitgevers. Banken, winkeliers en creditcardmaatschappijen zouden deze informatie niet snel willen verstrekken, maar het is belangrijk voor consumenten om meer te weten te komen over deze mysterieuze miljardenindustrie die zoveel macht in Washington heeft.
Ondanks de toegenomen regelgeving die is ingevoerd door de CARD Act van 2009, doen creditcardmaatschappijen nog steeds veel duistere dingen die u moet weten. Hier zijn enkele van de vele gevallen waarin de creditcardindustrie zou willen dat u onwetend was.
1. Er is geen federale wet die een maximum JKP vaststelt
Er is geen wettelijke limiet.Thinkstock
wanneer stierf oscar de la hoya?
Hoewel uw creditcard mogelijk een maximale rentevoet heeft die wordt vermeld in de 'algemene voorwaarden', is er geen wettelijke limiet. Veel staten hebben woekerwetten die de rentetarieven op alle leningen regelen, maar ze zijn alleen van toepassing op banken die in die staat zijn gevestigd. Daarom zijn de grote creditcardmaatschappijen gevestigd in Delaware of North Dakota, waar er geen woekerwetten zijn De gemiddelde rente was 14,9% in april 2015 , maar de boeterente schommelt doorgaans rond de 30%, en een uitgever van een subprime-creditcard 79,9% APR-creditcard in 2009.
2. Vaste rentetarieven zijn nooit echt vast
Lees altijd uw e-mail van uw creditcardmaatschappij.iStock.com/-BW-
Zelfs als u altijd op tijd betaalt, kan de 'vaste rente' op uw creditcard in principe worden verhoogd wanneer de creditcardmaatschappij daar zin in heeft, volgens Forbes Emittenten hoeven de klant slechts 15 dagen van tevoren op de hoogte te stellen van de tariefwijziging. Lees altijd alle correspondentie van de creditcardmaatschappij om nare verrassingen te voorkomen.
3. Als u te laat bent met 1 kaartbetaling, kan de APR op al uw creditcards worden verhoogd
Een te late betaling kan een moordenaar zijn.iStock.com
Na slechts één te late betaling zou u een boeterente kunnen krijgen op al uw creditcards , ook als u de andere kaartsaldi altijd op tijd heeft betaald. Houd al uw rekeningen bij om ervoor te zorgen dat u uw APR voor elke kaart kent, en voer vanaf dit moment altijd op tijd betalingen uit. U zult waarschijnlijk een tijdje vastzitten aan de hogere APR, maar volgens de CARD Act moeten creditcarduitgevers na zes maanden de boeterente van een kaarthouder heroverwegen.
hoe lang speelt eli manning al in de nfl
4. Uw APR kan worden verhoogd als u een rekening te laat betaalt, niet alleen uw creditcardrekening
Rekeningen spelen ook een rol.iStock.com
Veel creditcardovereenkomsten bevatten nu een clausule waarin staat dat het bedrijf uw APR kan verhogen als u te laat bent op een rekening, niet alleen een creditcardrekening. De creditcardmaatschappij controleert uw kredietrapport regelmatig om te zoeken naar veranderingen die uw kredietscore kunnen verlagen en waardoor het bedrijf uw rentetarief kan verhogen. Dit wordt 'universele standaard' -prijsstelling genoemd, en dat kan ook zo zijn veroorzaakt door verschillende activiteiten inclusief het verkrijgen van een nieuwe hypotheek of autolening of te laat komen (zelfs één keer) met een creditcard-, hypotheek-, nuts- of autobetaling.
5. Uw beloningsprogramma kan de voorwaarden op elk moment wijzigen
Je zit niet vast aan de voorwaarden.iStock.com/Jannoon028
Een manier waarop creditcardmaatschappijen nieuwe kaarthouders aantrekken, is met beloningsprogramma's, maar ze kunnen de voorwaarden van deze programma's op elk moment wijzigen. Soms zal het aantal punten of mijlen dat nodig is om voordelen in te wisselen, toenemen. Cashback-kaarten zonder jaarlijkse vergoeding kunnen een betere deal zijn, maar zorg ervoor dat daar geen jaarlijkse vergoeding voor in rekening wordt gebracht begint na het eerste jaar De kleine lettertjes die bij deze beloningskaarten worden geleverd, zijn vaak verwarrend, wat ertoe heeft geleid dat het Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) deze programma's heeft onderzocht om ervoor te zorgen dat ze duidelijke openbaarmakingen gebruiken.
6. Het is een mythe dat het op tijd of vroeg afbetalen van uw saldo uw krediet schaadt
Op tijd betalen moet prioriteit hebben.Thinkstock
Dit is een populaire mythe, maar in werkelijkheid zal het handhaven van een saldo op uw kaart uw kredietscore absoluut niet verbeteren, en het zou uw kredietwaardigheid zelfs kunnen schaden als het saldo dat u bij zich heeft een voldoende groot deel van uw kredietlimiet is. Op tijd of vroeg betalen moet uw eerste prioriteit zijn om te late betalingen, rentebetalingen en kredietschade te voorkomen. Betaal uw transacties op dezelfde dag of aan het einde van elke week, zodat u er een gewoonte van krijgt om te overwegen hoeveel geld u op de bank heeft voordat u swipet.
7. ‘Revolvers’ zorgen ervoor dat creditcardmaatschappijen actief blijven
Dat zijn de mensen die elke maand een saldo bij zich hebben.iStock.com/BernardaSv
Creditcardmaatschappijen noemen kaarthouders die elke maand een saldo bij zich hebben 'revolvers', en deze klanten zijn een belangrijkste bron van winst omdat ze constant rente betalen. 'Transactoren' zijn daarentegen klanten die hun creditcardrekeningen elke maand volledig betalen, zonder rentelasten. Deze klanten worden ook wel 'deadbeats' genoemd, aangezien zij bieden weinig voordeel aan de creditcardmaatschappij. In veel gevallen zijn het de revolvers of subprime-klanten die banken zullen targeten omdat ze een aanzienlijk rendement opleveren.
8. Lage minimumbetalingen zijn voor hun voordeel, niet voor u
U moet proberen zoveel mogelijk te betalen.iStock.com
op welke leeftijd kwam lebron james bij de nba
In het verleden was een minimale maandelijkse betaling van 5% voor een creditcard gebruikelijk, volgens U.S. News and World Report , maar de minimale betalingen van vandaag zijn meestal 2%. Dit lijkt misschien aantrekkelijk voor klanten, maar voor revolvers, die verantwoording afleggen meer dan 40% van de Amerikaanse kaarthouders betekent het dat het veel langer zal duren om uit de schulden te komen als je alleen het minimum per maand betaalt. Creditcardmaatschappijen verdedigen de lage minima en beweren dat deze betaling bedoeld is alleen als laatste redmiddel , maar deze bedrijven zullen veel meer rentebetalingen innen van de vele kaarthouders die consequent een saldo bij zich hebben.
9. De creditcardlobby werkte om het moeilijker te maken om faillissement aan te vragen
Je zit misschien vast met je schuld.iStock.com
Na het uitgeven meer dan $ 100 miljoen Na acht jaar lobbyen voor het wetsvoorstel, slaagde de creditcardindustrie er in 2005 in om de Bankruptcy Abuse Prevention and Consumer Protection Act (BAPCPA) door het Congres te duwen. De wet maakte het veel moeilijker om creditcardschuld kwijt te schelden door failliet te gaan. Voorstanders van de wetgeving beweerden dat het de verliezen voor schuldeisers zou verminderen, die die besparingen vervolgens zouden doorgeven aan kredietnemers in de vorm van lagere rentetarieven. Volgens een rapport in het American Bankruptcy Law Journal , het werkelijke resultaat was hogere kosten voor consumenten en stijgende winsten voor creditcardmaatschappijen.
10. De creditcardindustrie geeft miljarden dollars uit aan marketing
Ze weten hoe ze je kunnen aanspreken.iStock.com/halduns
Banken en andere financiële instellingen besteden ongeveer $ 17 miljard per jaar aan marketing, aldus A. CFPB-studie uit 2013 Ongeveer $ 5 miljard per jaar wordt besteed aan bewustmakingsreclame, grotendeels in de vorm van televisiereclame voor creditcards. Interessant is dat er veel meer ($ 12 miljard) wordt uitgegeven aan direct marketing, zoals post, e-mail en digitale advertenties. Het CFPB vergeleek deze bestedingscijfers met het bedrag dat wordt uitgegeven aan financiële educatie in de VS, wat neerkomt op ongeveer $ 670 miljoen. Met andere woorden, banken geven $ 54 per persoon uit aan advertenties, terwijl het geld dat door banken, non-profitorganisaties en overheidsinstanties wordt uitgegeven om financiële educatie te ondersteunen, ongeveer $ 2 per persoon bedraagt.
Creditcardmaatschappijen geven ook miljoenen dollars uit om hun studentencreditcards rechtstreeks via onderwijsinstellingen te verkopen, aldus een Rapport 2010 vrijgegeven door de Fed Creditcarduitgevers betaalden in 2009 maar liefst $ 83.462.712 aan hogescholen en universiteiten om creditcards voor studenten te promoten.
Meer van The Cheat Sheet:
- Hoe ik meer dan $ 2.000 verdiende door alleen creditcards te gebruiken
- 8 eenvoudige trucs om geld te besparen en af te vallen
- De gelduitdaging van 52 weken: moet je het proberen?
